今回は、「年金は60歳からもらうべき？メリット・デメリットをわかりやすく解説」というテーマで
お届けします。
年金をいつから受け取るかは、多くの人が悩む重要なポイントです。
この記事では、60歳から受給する場合のメリット・デメリット、65歳まで待つ場合との違いをわかり
やすく整理し、老後資金計画に役立つ情報をまとめています。
早期受給の注意点や、65歳受給の特徴、老後の生活設計に必要な判断ポイントを丁寧に解説します。
自分にとって最適な受給開始年齢を考えるための参考にしてください。
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公的年金はいつからもらえるのか？
公的年金（老齢基礎年金・老齢厚生年金）は、原則 65歳から受給開始になります。
ただし、希望すれば 60歳から繰り上げ受給も可能です。
その場合、1か月繰り上げるごとに0.4％減額され、最大で約24％減ります。
この減額は一生続くため、慎重な判断が必要です。
年金を60歳から受け取るメリット
定年退職後に収入が途切れた人にとって、早期受給は大きな支えになります。
「今すぐお金が必要」という状況なら、減額よりも安定を優先する選択も合理的です。
1. すぐに生活資金が確保できる
仕事を辞めた、収入が減ったなど、今すぐお金が必要な人には大きなメリット。 特に定年後の空白期間を埋められる。
2. 働けない期間のリスクを減らせる
病気・ケガ・介護などで働けなくなった場合、 早めに受給しておくことで生活の安定につながる。
3. 受給開始後は確実に毎月入る
年金は「終身」なので、 受給開始後は景気に左右されず安定収入になる。
⚠ 年金を60歳から受け取るデメリット
年金をいつから受け取るかは、老後資金計画に大きく影響します。
60歳と65歳では受給額に明確な違いがあります。
1. 受給額が大幅に減る（最大▲24％）
60歳から受け取ると、 本来の受給額より最大24％減額される。
この減額は 一生続く。
2. 長生きするほど損になる
平均寿命が伸びている現代では、 65歳開始の方が総受給額が多くなるケースがほとんど。
3. 働きながら受給すると「在職老齢年金」で減額される可能性
60歳以降も働く場合、 収入によって年金が減額される制度があるため注意。
60歳から受け取るべき人の特徴
- 早期退職して収入がない
- 貯金が少なく、生活費が不安
- 健康上の理由で働けない
- 家族の介護などで就労が難しい
- 60〜65歳の間に収入が途切れる予定がある
こうした人は 減額よりも「今の生活の安定」を優先する方が合理的です。
▶ お金に関する基礎知識は、当サイトの「投資の基本まとめ」でも解説しています。
65歳以降に受け取るべき人の特徴
- 60〜65歳も働ける
- 貯金に余裕がある
- 長生きする可能性が高い
- 老後資金を最大化したい
こうした人は 65歳開始の方が総額で有利になります。
年金の損益分岐点は？
年金の受給開始年齢を60歳と65歳で比較すると、総受給額が逆転する「損益分岐点」が存在します。
以下の図で視覚的に確認できます。
【図解】年金受給開始年齢の“数値入り”シミュレーション
前提として、65歳から受給した場合の年金月額を「15万円」と仮定して、 「60歳開始」と「65歳
開始」の累計受給額を比較します。
前提条件（シミュレーションの設定）
- 65歳開始の年金月額： 150,000円
- 60歳開始の年金月額： 24％減 → 114,000円
- 比較対象年齢： 75歳・80歳・85歳・90歳
年齢別の累計受給額比較（60歳開始 vs 65歳開始）
| 年齢 | 60歳開始の累計受給額 | 65歳開始の累計受給額 | 有利な受給開始年齢 |
|---|---|---|---|
| 75歳 | 約1,971万円 | 約1,800万円 | 60歳開始が有利 |
| 80歳 | 約2,655万円 | 約2,700万円 | 65歳開始が逆転 |
| 85歳 | 約3,339万円 | 約3,600万円 | 65歳開始がさらに有利 |
| 90歳 | 約4,023万円 | 約4,500万円 | 65歳開始が大きく有利 |
老後資金計画は「年金の受給タイミング」で大きく変わる
老後の生活を支える資金は、年金だけでなく貯蓄・退職金・投資など複数の要素で構成されていま
す。
その中でも 「年金をいつから受け取るか」 は、老後資金計画に直結する重要な判断ポイントです。
60歳から早期受給すると、働けなくなった時の安心感は得られますが、受給額は一生減額されます。
逆に65歳まで待てば満額になりますが、その間の生活費をどう確保するかが課題になります。
老後資金の基本構造
老後資金は次の3つの柱で構成されます。
① 必要な生活費（毎月の支出）
老後に必要な生活費の目安は以下の通りです。
- 夫婦2人の平均生活費：月22〜28万円
- ゆとりある生活：月30〜35万円
- 医療費・介護費は年齢とともに増加
- 住居費（持ち家か賃貸かで大きく変動）
② 年金で賄える金額
一般的な夫婦の年金受給額は 月20〜23万円前後。
不足分は貯蓄や投資で補う必要があります。
③ 退職金・貯蓄・投資
- 退職金：平均 1,000〜1,500万円
- 貯蓄：老後までに 1,000〜2,000万円 が理想
- 投資：iDeCo・新NISAで長期運用
- 副業収入：年金受給後も可能
年金60歳受給が老後資金に与える影響
メリット
- 収入が早く確保できる
- 働けなくなった時の安心感
- 生活費の不足を補える
H3：デメリット
- 一生減額される
- 長生きすると総額で損
- 老後資金の総額が減りやすい
老後資金計画の立て方（実践版）
老後資金計画は次のステップで整理すると明確になります。
① 必要な老後費用を計算する
- 生活費
- 医療費
- 住居費
- 趣味・旅行費
- 介護費
- 車・バイクの維持費
② 年金受給額を把握する
- ねんきんネットで確認
- 60歳受給と65歳受給の差額を把握
- 配偶者の年金も含めて計算
③ 60歳受給と65歳受給の総額を比較する
あなたの記事の損益分岐点（78〜80歳）と完全一致します。
④ 不足分をどう補うかを決める
- 貯蓄
- 退職金
- iDeCo
- 新NISA
- 副業収入
- 節約（固定費の見直し）
老後資金計画は「年金の受給タイミング」とセットで考えるべき
年金を60歳から受け取るか、65歳まで待つかは、老後資金計画の根幹です。
どちらを選ぶかで、老後の資金バランスが大きく変わります。
▶ 老後の生活設計に役立つ関連記事として「生命保険の選び方まとめ」も参考になります。
年金は60歳からもらうべき？メリット・デメリットをわかりやすく解説まとめ
今回は、「年金は60歳からもらうべき？メリット・デメリットをわかりやすく解説」というテーマで
お届けしました。
老後の生活を支える大切な収入源である年金。
その受給開始年齢を 60歳にするか、65歳にするか は、老後資金の総額を大きく左右する重要な選択
です。
「早くもらえる安心感」と「長くもらえるお得さ」のどちらを優先すべきか迷う人は多く、実際に 損
益分岐点は78〜80歳 と言われています。
この記事では、60歳から受け取るメリット・デメリットを整理し、あなたが最適な受給タイミングを
判断できるようにまとめました。
- 60歳開始は「今すぐお金が必要な人向け」
- 65歳開始は「長生きするほど得」
自分の働き方、健康状態、老後の生活設計に合わせて、最適な受給開始年齢を選ぶことが大切です。
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